Sätt igång!

Så här långt på bloggen har jag pratat om varför man bör investera, hur man tänker som en investerare, vad man ska se upp med, hur man kan fördela sina tillgångar och hur man kan hantera risk. Allt har varit lite på metanivå, men i detta inlägg tänkte jag vara mer konkret och berätta hur man kommer igång på riktigt med sitt sparande och investerande!

Steps to success:

  1. Månadsspara
  2. ISK/KF vs aktie- och fondkonto (ISK är troligtvis rätt konto för dig)
  3. Välj tillgångsfördelning
  4. Välj fonder (och/eller aktier)
  5. Profit

 

Disclaimer!

Lita inte på folk på internet! Ta inte mina ord för 100 % sanning, alla kan ha fel ibland. Just därför är det bra att skaffa sig en egen uppfattning. Jag har skapat min uppfattning om privatekonomi genom att läsa böcker, lyssnat på poddar och egen erfarenhet av att köpa och investera i fonder och aktier. Jag hoppas att tipsen jag ger er på denna blogg är matnyttiga, men det är alltid bra att ha med sig ett kritiskt öga till det man läser. Med det sagt, så kommer här, steg för steg, några konkreta tips på hur man kommer igång med sitt sparande och investerande på riktigt.

 

 

1. Månadsspara

Det är svårt att få pengar till sin framtida finansiella frihet om man inte månadssparar. Men börja först med att betala av dåliga lån (sms-lån och kreditkort) med skyhöga räntekostnader som äter upp dina pengar innan du börjar spara åt dig själv. Av psykologiska själ har jag sett tips på att man kan betala av lån och börja månadsspara en liten del samtidigt; detta för att få lite momentum, så det kan vara värt att tänka på om du tycker det är för tråkigt att bara betala av lån i början. Men matematiskt är det felfelfel.

10 % av din nettolön är ett vanligt tips på hur mycket man bör spara. Kan du inte spara så mycket idag, så kan du vänta till nästa lönehöjning och spara de extra pengarna då. Lägg undan pengarna direkt när du fått din lön. Väntar du till slutet på månaden är det lätt hänt att du redan spenderat allt. Se det som en skatt till dig själv, som går till att du får mer frihet imorgon för resor, köpa sommarstuga etc.

Börjar du tidigt med att månadsspara, och sparar lite större belopp idag, så kommer pengamaskinen igång och klarar sig nästan själv i framtiden. Det är bättre att spara 4000 kr i mån i 10 år mellan 35-45 års ålder, än att tokspara 8000 kr i mån mellan 55-65. Antar man 6 % avkastning får vi följande resultat:

Vid 65 årsdagen har den som började sent fått ihop 1 265 356 kr. Men den som började tidigt och sedan slutade spara (och lade undan hälften så mycket pengar) har vid sin 65 årsdag 3 794 793 kr! Få snöbollen i rullning så tidigt som möjligt.

 

2. ISK/KF eller aktie- och fondkonto?

När du ska investera dina pengar i fonder och aktier har du i princip två val på var du ska låta pengarna växa:

  • ISK/KF – På ett Investeringssparkonto eller Kapitalförsäkring betalar du 1,5 % skatt på ditt innehav årligen.
  • Aktie- och fondkonto – Du betalar 30 % skatt på vinsten när du säljer en fond eller aktie.

Avanza har ett väldigt tydligt räkneexempel på sin hemsida som visar när det är bättre med ISK/KF eller aktie- och fondkonto.

https://www.avanza.se/lar-dig-mer/avanza-akademin/aktier/vilket-konto-ska-jag-handla-aktier-i.html

I dagsläget går gränsen vid om du förväntar dig en avkastning på 1,5 % eller mer. Förväntar du dig bättre avkastning bör du ha ISK/KF. Förväntar du dig mindre än 1,5 % är det aktie- och fondkonto som gäller. Därför är ISK eller KF det självklara valet för en långsiktig portfölj.

Räntefonder ger i dagsläget inte så bra avkastning, därför kan det vara matematiskt korrekt att ha dem på ett aktie- och fondkonto. Men i praktiken tycker jag det kan vara värt några extra kronor att ha alla innehav för en portfölj på ett konto, för att få en bättre översikt. Därför har jag både mina aktiefonder och räntefonder i min 90/10 portfölj (90 % aktiefonder och 10 % räntefonder) på samma ISK.

Om du sparar till dig själv är ISK troligtvis det bästa alternativet. Ett ISK kan du enkelt öppna på Avanza eller Nordnet, som är nätmäklare (banker) med stort utbud av fonder och aktier till låga avgifter jämfört med storbankerna.

Om du istället ska spara i ditt företag, eller till dina barn kan en KF vara rätt alternativ.

 

3. Välj tillgångsfördelning

När behöver du pengarna? Ska du köpa hus om 5 år, eller är pengarna till för en rikare pension? Hur mycket risk tål du?

Detta pratade jag om i mer detalj i ”Tillgångsfördelning – balansera risk och avkastning”. I korthet kan det sammanfattas på följande vis:

  • Räntefonder är bra om du har kort sparhorisont eller vill ha så låg risk som möjligt
  • Aktier/aktiefonder är bra om du har lång sparhorisont och tål mycket risk

För att skapa sin investeringsportfölj blandar man räntefonder och aktier så det passar en själv. Men har du en sparhorisont på över 10 år rekommenderar jag att du har minst 60 % aktier/aktiefonder, gärna mer.

 

4. Välj rätt fonder (eller aktier)

Många är rädda för att välja fel fonder, och väljer då att inte välja alls. Jag satt i samma sist för två år sedan. Sedan dess har jag lärt mig att majoriteten av fonder presterar sämre än den genomsnittliga aktiemarknaden. Jag pratade mer om detta i ”Börja tänk som en investerare”.

En slutsats man kan dra då är att genomsnittet duger gott. Man kan få samma avkastning som genomsnittet genom att investera i så kallade indexfonder som följer marknadens index. Dessa fonder har väldigt låga avgifter, ofta runt 0,2 %, till skillnad från aktivt förvaltade fonder som ofta har en avgift en bit över 1 % som äter upp mycket av dina pengar på lång sikt. Det kan röra sig om 100 000-tals kronor om du investerat i en underpresterande fond.

De regler jag följer när jag väljer aktiefonder är:

  • Undvik förvaltningsavgifter över 0,4 %
  • Ha en viss del Sverigefonder, eftersom det är där vi bor
  • Sprid resten av fonderna över hela värden, mest Globalfonder, men även Asien och utvecklingsländer

 

Avanza har gratis portföljgenerator som guidar en till hur man kan sprida sina fonder över världen. Även Nordnet har fondrådgivning, men jag föredrar Avanzas hemsida, då jag tycker den är mer lättnavigerad. Det är i och för sig här jag har majoriteten av mina pengar, så jag kan vara något färgad i min åsikt om vilken sida som är bäst. Både Nordnet och Avanza har dock ett väldigt stort utbud av både fonder och aktier som andra banker har svårt att matcha. Även avgifterna här är generellt lägre än storbankernas. Det är gratis att skapa konto på båda bankerna och smidigt att föra över pengar och fonder dit från sin gamla bank.

När jag valt vilken typ av fonder jag vill ha så brukar jag kolla upp specifika fonder på rikatillsammans.se. Där hittar man enkelt bra fonder globalt, i Sverige eller på tillväxtmarknader. Sedan söker jag upp dem på Avanza och köper dem där.

https://rikatillsammans.se/basta-fonderna-2018/

Här har Jan Bolmesson redan gjort research och hittat bra fonder med låga avgifter. Denna lista brukar han uppdatera en gång om året, så nästa lista lär komma någon gång vid årsskiftet, men antagligen kommer inte mycket ändras från förra årets lista.

Vill du välja aktier är jag inte till stor hjälp i detta inlägg. Men vet vad du ger dig in på innan du börjar gambla med pengar du inte kan förlora. Mitt tips för den otålige är att sätta av 5-10 % av sin portfölj att leka med på aktiemarknaden, för att motverka tristess med indexfonder.

 

5. Profit

Sitt lugnt i båten och håll dig till din strategi. Detta bör du göra oavsett om det går bra eller dåligt för dina fonder. Går det bra är det lätt att man blir girig och riskerar för mycket. Går det dåligt kan man lätt ge upp hoppet och sälja fonderna och gå miste om framtida vinster. Välj istället en plan och håll dig till den hela året. Vid årsskiftet kan du se om du vill göra några små ändringar och sedan hålla dig till dem resten av det året, innan du ser över din strategi på nytt.

Med strategi menar jag de punkter jag diskuterat ovan: Hur mycket du månadssparar och hur du vill att din fördelning ska se ut i din portfölj. Så enkelt är det! Du kan antingen välja att automatisera ditt månadssparande genom att köpa samma fond hela året och sedan ombalansera i slutet av året, eller så kan du köpa mer av det du fattas av och balansera din portfölj kontinuerligt på det viset.

Genom att tydligt skriva ner och bestämma sig för en strategi undviker man några fallgropar jag diskuterat i ”Tänk som en investerare”, så som att följa flocken, och sälja billigt och köpa dyrt.

Här kommer några konkreta exempel på hur dina pengar kan växa om du håller dig till din strategi på lång sikt:

Portfölj Månads -spar (kr) Efter 5 år (kr) 10 år(kr) 20 år (kr) 40 år (kr)
–          (0%) 2000 120000 240000 480000 960000
–          (0%) 4000 240000 480000 960000 1920000
60/40 (5% avkastning) 2000 132615 301869 793583 2899195
60/40 (5% avkastning) 4000 265230 603739 1587166 5798389
100/0 (7% avkastning) 2000 138018 331595 983892 4791243
100/0 (7% avkastning) 4000 276035 663190 1967784 9582485

 

Det är framför allt på riktigt långa tidshorisonter man ser effekten av ränta-på-ränta. Genom att spara 960 000 kr extra över 40 år i en 100/0 portfölj kan man få 4 791 243 mer i pension. Men det kan också bli skapliga pengar i en 60/40 portfölj, om man är en mer försiktig investerare eller inte riktigt vet hur lång ens tidshorisont är. Den bästa strategin är ofta den man kan hålla sig till.

 

 

Annonser

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut /  Ändra )

Google-foto

Du kommenterar med ditt Google-konto. Logga ut /  Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut /  Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut /  Ändra )

Ansluter till %s